Kredyt hipoteczny. Czy nadpłata to dobry pomysł?

kredyt hipoteczny kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny bierzesz zazwyczaj na 20 – 30 lat. Nie jesteś w stanie przewidzieć, co przez ten czas się wydarzy. Może uda Ci się sprzedać stare mieszkanie, otrzymasz spadek albo dostaniesz dużą podwyżkę, co wiąże się z przypływem gotówki. W takim przypadku możesz nadpłacić kredyt hipoteczny. Które banki to umożliwiają i ile kosztuje taka operacja?

Im dłużej korzystasz z pieniędzy banku, tym więcej przyjdzie Ci za to zapłacić. Kiedy podpisujesz umowę kredytową, a bank przedstawia Ci harmonogram spłat kredytu, to zakłada, że będziesz trzymać się okresu kredytowania. Jeśli jednak masz taką możliwość, to warto nadpłacić kredyt po to, aby szybciej uwolnić się od zobowiązania, ale też oszczędzić na ogólnej kwocie, którą musisz oddać do banku.

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na tym, że płacisz wyższą ratę niż na początku ustaliłeś z bankiem. Może się to wiązać ze skróceniem okresu kredytowania, a wtedy szybciej pozbędziesz się kredytu. Możesz go także nie zmieniać, a wtedy Twoja miesięczna rata się zmniejszy, co pozwoli Ci trochę odciążyć domowy budżet.

Zanim jednak dokonasz nadpłaty kredytu hipotecznego, musisz wypełnić wniosek i skierować go do banku. Należy w nim wpisać kwotę nadpłaty, to kiedy zamierzasz przelać środki do banku oraz na co chcesz je „wydać” – czy na obniżenie raty, czy na skrócenie okresu spłaty.

Jeżeli wybierzesz obniżenie rat, to bank będzie musiał wykorzystać kalkulator kredytu, by na nowo obliczyć wysokość Twojej miesięcznej płatności i wysłać Ci harmonogram spłat.

Natomiast gdy zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania, to bank ponownie oprze się na wyliczeniach kalkulatora kredytowego hipotecznego i przygotuje dla Ciebie aneks do umowy, który będziesz musiał podpisać.

Nadpłata kredytu hipotecznego – ile kosztuje i czy jest możliwa?

„Od 22 lipca 2017 roku weszła w życie nowa Ustawa o kredycie hipotecznym. Mówi ona, że klient zawsze ma prawo nadpłacić kredyt hipoteczny, jednak czasami bank może pobrać za to prowizję. Jeśli więc kredyt na mieszkanie nadpłacisz lub spłacisz całkowicie w ciągu trzech lat od jego zaciągnięcia, to bank ma prawo pobrać prowizję, która nie może przekroczyć 3% kwoty wcześniej spłaconego zobowiązania. Później taka operacja powinna być darmowa. Generalnie opłaca się poczekać te trzy lata, aby móc bez kosztów spłacić kredyt wcześniej. Wszystko jednak zależy od tabeli opłat i prowizji banku, którą warto dokładnie prześledzić przed zaciągnięciem zobowiązania” – wyjaśnia analityk finansowy z https://www.aasadlabiznesu.pl/

Przykładowo, jeśli weźmiesz kredyt na kwotę 300 tys. zł na 30 lat z oprocentowaniem 3,5% i w 37. miesiącu spłaty nadpłacisz go kwotą 25 tys. zł, to suma Twoich zaoszczędzonych odsetek wyniesie 35 063,75 zł. Jak widzisz, kwota jest naprawdę spora. Warto samemu obliczyć, ile możesz zaoszczędzić, korzystając z kalkulatora hipotecznego.

Pamiętaj, że nadpłata zobowiązania wiąże się z odciążeniem domowego budżetu i większą szansą na kolejny kredyt. Warto posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej, aby sprawdzić, ile jeszcze możesz pożyczyć, jeżeli masz w planach dodatkowo się zadłużać.   

Nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP, Pekao SA, mBanku i ING Banku Śląskim

Spójrzmy na warunki cenowe, które proponują najpopularniejsze banki w Polsce tym, którzy chcą wcześniej spłacić kredyt na mieszkanie.

PKO Bank Polski nie pobiera opłaty za nadpłatę ani całkowitą spłatę kredytu. Dotyczy to jednak tylko tych zobowiązań, które zostały zaciągnięte od 21 lipca 2017 roku. Jeśli posiadacze wcześniej uruchomionych zobowiązań chcieliby nadpłacić kredyt, to muszą liczyć się z prowizją 1,5% za częściową spłatę i 2% za całkowitą.

Bank Pekao również oferuje darmową nadpłatę kredytu dla obecnie zaciąganych kredytów na mieszkanie. W przypadku wyboru stałej stopy oprocentowania jest pobierana prowizja w wysokości 3%, jeżeli spłata części kredytu nastąpiła w ciągu 3 lat od podpisania umowy kredytowej.

Dla klientów, którzy wzięli kredyt na mieszkanie po 21 lipca 2017 roku ING Bank Śląski także przygotował ofertę darmowej nadpłaty kredytu. Dla wcześniej zawartych umów prowizja wynosi 2%.

mBank również nie pobiera prowizji za nadpłatę kredytu hipotecznego, ale gdybyś chciał oddać wszystkie środki i zrobisz to w okresie pierwszych 3 lat kredytowania, to koszt takiej operacji to 2% kwoty spłacanej przed terminem.

Jeśli cenisz sobie elastyczność, to warto porównać oferty kredytu na mieszkanie także pod kątem wcześniejszej spłaty. Ranking kredytów hipotecznych powinien uwzględniać taką informację przy prezentowaniu ofert.

Nadpłata kredytu hipotecznego czy wcześniejsza spłata? Co się bardziej opłaca?

Z punktu widzenia oszczędności bardziej opłaca się całkowicie spłacić kredyt. Wtedy więcej zaoszczędzisz na odsetkach. Oczywiście pod warunkiem, że bank nie pobiera za taką operację prowizji. Przykładowo, prowizja wynosi 2% kwoty spłacanej przed terminem. Jeśli nadpłata wyniesie 25 tys. zł, to opłata sięgnie 500 zł. Natomiast gdy do oddania zostało Ci 200 tys. zł i chcesz zwrócić to od razu, to kalkulator kredytowy pokazuje, że prowizja wyniesie aż 4 tys. zł! Jednak w większości przypadków oszczędności na odsetkach będą dużo wyższe.

Kiedy lepiej nie nadpłacać kredytu?

Nadpłacić kredyt opłaca się zawsze wtedy, kiedy otrzymasz duży przypływ gotówki. Warto pamiętać, że zmniejszenie zobowiązania wobec banku wpływa pozytywnie na Twoją zdolność kredytową. Wtedy kalkulator zdolności kredytowych pokaże Ci, że w ramach kolejnego produktu finansowego możesz pożyczyć więcej.

Lepiej nie nadpłacać kredytu, jeśli miałbyś wydać na to wszystkie swoje oszczędności. Rozsądniej jest zostawić sobie poduszkę finansową na czarną godzinę, a przelewy do banku wykonywać zgodnie z harmonogramem spłat. Dzięki nadpłacie kredytu możesz zaoszczędzić, ale nie opłaca się tego robić za cenę utraty finansowego bezpieczeństwa.